Центробанк закручивает ипотечные гайки: получить кредит с 1 марта стало труднее

Заведенная Банком России мера конкретно заключается в том, что по ипотечным кредитам, какие выглядывают заемщикам с возвышенным показателем долговой нагрузки, будут повышены надбавки к коэффициентам риска. Речь идет о соотношении платежей по всем кредитам и займам клиента к его ежемесячным доходам — собственно настолько определяется предельная долговая нагрузка(ПДН).

Будто гадают в ЦБ РФ, повышение надбавок для финансовых учреждений будет способствовать улучшению стандартов кредитования и более сбалансированным темпам роста ипотеки. В принципе, еще в октябре былого года Банк России существенно повысил макропруденциальные надбавки по ипотечным кредитам в сегментах с басистым первоначальным взносом и возвышенным значением ПДН. Однако доколе это не излишне поддержало охладить ситуацию на базаре. Будто свидетельствует банковская статистика, за два последних года пай кредитов, предоставленных заемщикам с ПДН более 80%, увеличилась почитай в два раза и составила 47% в третьем квартале 2023 года. Кредиты для приобретения жилья с басистым(до 20%)первоначальным взносом добились половины от всех ипотечных займов.

С 1 марта коэффициент риска по кредитам для таких заемщиков вырастает даже в тех случаях, когда первоначальный взнос возвышенный. Настолько, коэффициент риска по кредитам в рамках договора долевого сооружения с первоначальным взносом 20-30%, однако с ПДН более 80%, увеличивается с 3 до 7. 

Будто поясняют банковские эксперты, если банк примет решение выдать ипотеку такому заемщику, то он будет вырван сделать это по возвышенной ставке -  для компенсации своих затрат и покрытия возможных рисков. 

ЦБ РФ считает, что повышенные требования к первоначальному взносу по ипотеке важны для обеспечения качества кредита: они отражают способность заемщика накапливать оружия и обслуживать кредит. Поэтому величаво, чтобы первоначальный взнос формировался из собственных оружий заемщика, а не из новых кредитов. Однако в взаправдашнее времена исподволь растет пай жилищных кредитов, где заемщики могли использовать необеспеченные потребительские займы для финансирования первоначального взноса. Таковая ситуация, по мнению регулятора, создает риски чрезмерной долговой нагрузки на народонаселение и чревата снижением качества кредитного портфеля для банков.

При этом ЦБ РФ обещает, что если ситуация стабилизируется и банки вернутся к более консервативным стандартам жилищного кредитования, надбавки в предбудущем могут быть смягчены.

«По итогам 2023 года, в РФ более 40% заемщиков выплачивают по кредитам 50-80% от своего дохода», - поясняет ворочающий партнер B&C Agency Иван Самойленко. Это и есть показатель долговой нагрузки: пай выплат по кредитам почитай у половины заемщиков составляет половину их доходов или вяще. А итого число граждан, имеющих кредиты, в стороне более 40 млн. То есть почитай 20 млн заемщиков – это люд с возвышенным показателем долговой нагрузки(50-80% от доходов). «Чтобы не допустить роста просроченных долгов и увеличения нагрузки для имеющих кредиты, и вводятся ограничения, - говорит эксперт. - Другими словами, займ получить будет сложнее тем, у кого уже есть кредиты и выплаты по ним составляют половину доходов».

«Надбавки к коэффициентам риска предполагают, что чем вяще у конкретного банка заёмщиков с возвышенной долговой нагрузкой, тем вящий резерв на вероятные утраты по ссудам должен создать этот банк, чтобы минимизировать риск невозврата кредитов», - поясняет со своей стороны Наталья Мильчакова, ведущий аналитик Freedom Finance Global. По ее мнению, таковские надбавки нужны не всего раздельным банкам, а всему банковскому сектору для того, чтобы смягчить риски невозврата кредитов и избежать ухудшения финансового состояния итого сектора, если риски сработают. 

Финансовый аналитик Алексей Кричевский уверен, что вводом подобных мер ЦБ хочет избежать массовых дефолтов по кредитам. «Алкая, на мой взор, крайне маловероятно, что их взаправду удастся избежать, поскольку закредитованность заемщиков из-за роста стоимостей на недвижимость и настолько запредельная - в некоторых регионах она давненько перевалила за 100% доходов домохозяйства», - продолжает эксперт.

А вот Наталья Мильчакова считает, что ЦБ РФ поступает верно, повышая надбавки к коэффициентам риска, чтобы избежать проблем в банковской системе и, в последнем счёте, увеличения числа личных банкротств граждан. «Однако у повышения надбавок к коэффициентам риска есть и возвратная палестины. Для всех категорий заёмщиков, в том числе добросовестных и не имеющих возвышенной долговой нагрузки, кредиты становятся ещё дороже, с учётом того, что процентные ставки очень высоки», - говорит аналитик.

Каких же последствий ожидать от принятых Банком России мер?«Чем возвышеннее уровень закредитованности у заемщика, тем жестче для него будут обстановка получения ипотеки и тем вяще оружий придется откладывать банку денег в резерв», - отвечает Кричевский. То же самое дотрагивается и первоначального взноса: чем басистее он будет, тем вяще оружий банкам придется выводить для резерва. «Соответственно, будет падать численность выдаваемых займов - банкам будет излишне накладно выдавать ипотеку заемщикам с большенный кредитной нагрузкой», - делает вывод аналитик.
Источник : https://www.mk.ru/economics/2024/03/03/centrobank-zakruchivaet-ipotechnye-gayki-poluchit-kredit-s-1-marta-stalo-trudnee.html